住宅ローンの基本
住宅ローンは自宅購入のための長期の借入れです。返済が滞ると、担保である自宅が売却されて残債に充てられます。毎回の返済には元金と利息が含まれます。
償還期間（アモチゼーション）
同じ金利と返済額が続くと仮定した場合に、完済までにかかる総期間を指します。一般的には25年が多いですが、長くすると月々は軽くなる一方、支払う総利息は増えます。
住宅ローンを選ぶときの判断軸
- 金利水準：借入れコストに直結します。低いほど返済額や総利息が抑えられます。
- レートタイプ：固定金利は期間中の金利が一定、変動金利は基準金利の動きで変わります。家計の安定性や金利変動への許容度に合う方を選びます。
- 前倒し返済の柔軟性：追加返済や返済額増額、支払いスキップなどの可否は、返済スピードや家計調整のしやすさに影響します。
モーゲージの「期間」と「償還」の違い
- モーゲージ期間（ターム）：現在の金利と返済スケジュールを約束する長さです。1～10年が一般的で、満了時に条件の見直しや借換え、完済などを検討します。
- 償還期間：ローン全体を完済するまでの総期間です。長くすると月々は下がり、総利息は増えます。
契約途中で完済や借換えを行う場合、手数料が発生することがあります。事前に条件を確認します。
返済額が決まる仕組み
借入元金、金利、償還期間、支払頻度などで決まります。返済額には元金と利息が含まれます。
初めての住宅ローンをシンプルにする工夫
柔軟な支払い機能の活用
繰上げ返済（追加返済）や返済額の増額ができる商品は、総利息の削減や完済の前倒しに役立ちます。条件を満たせば、一時的に支払いをスキップできる場合もあります。家計の変化に備え、利用可能な機能を確認します。
自分に合うモーゲージを見つける手順
収入の安定度、今後の支出予定、金利変動への耐性を整理し、専門家に条件の組み合わせを相談します。金利だけでなく、前倒し返済の上限や手数料、更新時の選択肢まで比較します。頭金が物件価格の20％以上ある場合、担保枠を活かす商品が選択肢に加わることがあります。
カナダで選べる主なモーゲージタイプ
変動金利モーゲージ
基準金利の動きに合わせて、期間中に金利が変わるタイプです。固定金利に比べ、選べる期間の種類が少ないことがあります。
メリット：金利が下がる局面では支払利息が減り、完済までが早まる可能性があります。
デメリット：金利が上がる局面では支払利息が増え、完済までに時間がかかる可能性があります。
固定金利モーゲージ
期間中の金利が一定で、6カ月～10年など複数の期間から選べます（選択肢は金融機関により異なります）。
メリット：返済額が安定し、家計管理がしやすいです。金利上昇から保護されます。
デメリット：市場金利が下がっても期間中の返済額は変わりません。条件変更には再交渉が必要です。
前倒し返済（オープンとクローズド）の選び方
追加返済の自由度と金利のバランスを見ます。総利息を抑えるには、手数料なしでどこまで前倒しできるかが鍵です。
オープン：いつでも追加返済や全額返済ができます。金利は同期間のクローズドより高めで、選べる期間が少ないことがあります。
クローズド：手数料なしの追加返済には上限があります。一般に同期間のオープンより金利は低めです。上限を超えると手数料が発生します。
売却時に役立つモーゲージ機能
ポータブル：現在の金利や条件を保ったまま、新しい物件へローンを移せる場合があります。追加で借入れが必要なときは別途条件が課され、再審査が必要です。
アシュマブル（引受可能）：買主が売主のローンを引き継げる場合があります。提供の有無や条件は金融機関次第で、買主の承認が必要なことが多いです。状況によっては、売却後も売主に責任が残る可能性があります。
金融機関選びの目安
提供言語、支店やATM網、オンラインサポート、営業時間、移住者向け情報の充実度などを含めて比較します。商品やサービスは地域や契約条件により異なり、予告なく変更される場合があります。最終判断は契約書と公式情報で確認します。
法的および一般的な注意事項
本記事は情報提供のみを目的としており、金融・法務・税務・会計の助言ではありません。正確性や最新性は保証されません。商品・サービスの提供は各法域の規制に従い、個別契約条件が適用されます。詳細は各提供元の最新情報をご確認ください。
参考サイト
TD New to Canada Banking Package（オファー）
https://www.td.com/ca/en/personal-banking/products/banking-offers-for-newcomers?utm_campaign=PB_PNC_canadavisa&utm_source=canadavisa&utm_medium=CPC&utm_term=AW
TD New to Canada Banking Package（スペシャルオファー）
https://www.td.com/ca/en/personal-banking/products/special-offers/newcomers-to-canada-banking-package?utm_campaign=PB_PNC_canadavisa&utm_source=canadavisa&utm_medium=CPC&utm_term=AW
TD Home Equity FlexLine
https://www.td.com/ca/en/personal-banking/products/mortgages/td-home-equity-flexline?utm_campaign=PB_PNC_canadavisa&utm_source=canadavisa&utm_medium=CPC&utm_term=AW
モーゲージ相談の電話リクエスト（TD）
https://contactme.td.com/ldca/selfserve?lng=en?utm_campaign=PB_PNC_canadavisa&utm_source=canadavisa&utm_medium=CPC&utm_term=AW
カナダ政府 金融消費者庁：自分に合う住宅ローンの選び方
https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/choose-mortgage.html
ウェビナー案内記事（CIC News）
https://www.cicnews.com/2025/08/from-renting-to-owning-the-path-to-your-first-home-in-canada-0858721.html?utm_source=CICNews&utm_medium=CVarticle
CIC News
Navigating the World of Mortgages in Canada: Tips for Newcomers（英語）
www.cicnews.com/2025/09/navigating-the-world-of-mortgages-in-canada-tips-for-newcomers-0959462.html
